maanantai 7. maaliskuuta 2016

Työkaluja säästämiseen - osa 1: aseta tavoitteesi säästämiseen

Edellisessä blogitekstissäni Kuka voi säästää? käsittelin suomalaisten säästämistottumuksia ja muutenkin säästämistä yleisellä tasolla. Tekstissä halusin tuoda esille, että säästäminen on lähtökohtaisesti meille kaikille mahdollista ainakin jossakin elämänvaiheessa.  Koska aihe on tärkeä ja koskettaa meistä jokaista, haluan tästä johtuen haluan kirjoittaa ensimmäisen blogijuttusarjani aiheesta "Työkaluja säästämiseen". Jotta pitkäjänteisessä ja kurinalaisessa säästämisessä voi onnistua, täytyy säästäjän olla suunnitelmallinen ja motivoitunut. Toivon, että juttusarjan avulla saat poimittua mukaasi joitakin hyviä työkaluja säästämisessä onnistumiseen.

Työkalu 1: Aseta tavoitteesi säästämiseen

Tavoitteen asettaminen on mielestäni koko säästämisprosessin tärkein vaihe. Ilman selkeästi määriteltyä tavoitetta sinun on vaikea toimia kurinalaisesti ja johdonmukaisesti matkan varrella. Alussa onkin kysyttävä itseltä kysymys: "miksi minä haluan säästää?". Vastauksesi on tavoitteesi. Sinulla voi olla useitakin tavoitteita yhtä aikaa. Vaikka taloudellinen tilanteesi ei tällä hetkellä mahdollistaisikaan säästämistä, on sinulla silti hyvä olla haave tai tavoite. Jo pelkkä säästämistavoitteen olemassaolo motivoi.

Listasin oheen muutaman esimerkkitavoitteen säästämishorisontin pituuden mukaan.

Pitkäaikaisia säästötavoitteita ovat esimerkiksi:
- säästäminen eläketurvaa varten / taloudellinen turva
- säästäminen omaa asuntoa tai sijoitusasuntoa varten
- säästäminen lapsille / lapsenlapsille

Lyhyempiaikaisia säästötavoitteita ovat esimerkiksi:
- säästäminen lomamatkaa varten
- säästäminen tiettyä hankintaa varten (esim. uusi tietokone)
- säästäminen rahoituspuskuria / pahan päivän rahastoa varten

Kuten listasta huomaat, pitkäaikaiset säästötavoitteet ovat pitkälti rinnasteisia sijoittamiseen. Sijoittamalla kassavirtaa tuottaviin kohteisiin, voidaan parantaa pitkän aikavälin säästämisen tuotto-odotusta ja hyödyntää korkoa korolle -efektiä. Sen sijaan lyhytaikaisiin tavoitteisiin ei liity niin vahvasti vaurastumisen tavoittelu.  Lyhytaikaiset säästötavoitteet on usein mahdollista toteuttaa esimerkiksi pankkitilille säästämisen avulla. Kun säästösumma on kasassa, käytetään säästetty summa tavoiteltuun kohteeseen. Pitkäaikaisen säästötavoitteen saavuttaminen sisältää samat elementit eli ensin säästetään tilille, minkä jälkeen säästetty raha ohjataan valittuun sijoituskohteeseen. Säästämis- ja sijoittamishorisontin pituudella on iso merkitys. Lyhytaikaista säästämistä harvoin kannattaa yhdistää sijoittamiseen. Jos tarvitset rahasi säästökohteeseen lyhyellä aikavälillä, voi sijoituskohteen lyhytaikainen arvonmuutos romahduttaa suunnitelmasi. Sen sijaan säästö- ja sijoitushorisontin ollessa riittävän pitkä, sijoituskohteiden arvonmuutokset hakeutuvat kohti pitkän aikavälin tuottokeskiarvoja.

Oma ensisijainen tavoitteeni on taloudellisen vapauden kasvattaminen. Mikäli onnistun tavoitteessani täydellisesti, saavutan taloudellisen riippumattomuuden. Tämä ei ole kuitenkaan itseisarvo, vaan pyrin nauttimaan matkasta ja oppimisesta matkan varrella. Tämä blogi on myös osa tavoitettani eli pyrin blogin avulla jäsentämään omia ajatuksiani ja kehittymään taloudellisesti. Yleisesti säästäminen mahdollistaa minulle sijoittamisen kassavirtaa tuottaviin kohteisiin, mikä kasvattaa ns. passiivisten tulojen osuutta kokonaistuloistani ja luo pitkällä tähtäimellä taloudellista vapautta.

Jos et ole vielä kokenut säästäjä, suosittelen että valitset tavoitteesi lyhytaikaisten säästötavoitteiden joukosta.  Jos et ole aivan varma tavoitteestasi, ehdoton suositukseni on säästäminen rahoituspuskuria varten. Rahoituspuskuria varten säästäminen ansaitsisi kokonaan oman blogikirjoituksen, mutta käytän tässä yhteydessä aiheeseen vain yhden kappaleen. Tiivistettynä: kaikilla tulisi olla rahoituspuskuri, joka on riittävän kokoinen kattamaan arkeen kuuluvat negatiiviset taloudelliset yllätykset (esim. pesukoneen rikkoutuminen tai äkillinen sairastuminen). Rahoituspuskurin tulisi yleisimpien säästöohjeiden mukaisesti olla n. 1-3 kuukauden palkan suuruinen. Älä kuitenkaan säikähdä tätä euromääräistä tavoitetta. On erittäin tärkeää, että saat alussa onnistumisen kokemuksia. Tästä syystä on hyvä tehdä päätavoitteeseen liittyviä välitavoitteita. Voit aloittaa esimerkiksi tavoitteella, jossa säästät ensin 20% tavoittelemastasi puskurista ja jatkat hiljalleen kohti 100% kassaa.

Ryhdy siis pohtimaan omaa säästötavoitettasi. Miksi ja mihin haluaisit säästää? Onko sinulla lyhytaikaisia haaveita, joita haluaisit säästämisen avulla toteuttaa? Onko sinulla lisäksi pitkäaikainen tavoite, jonka saavuttaminen edellyttää säästämistä? Muista, että kaikkien tavoitteiden ei tarvitse olla varallisuuden kasvattamiseen liittyviä. Esimerkiksi lomamatka on myös hyvä tavoite, onhan loma investointi omaan ja mahdollisesti läheisten hyvinvointiin. Pohdi ensin tavoitteita yleisellä tasolla, sillä on tärkeää jäsentää säästötavoite ensin asiana. Vasta tämän jälkeen kannattaa pohtia tavoitteeseen liittyviä euromääriä.

Seuraava juttusarjan osa tulee käsittelemään oman taloudellisen tilanteen kartoittamista osana säästämisprosessia.

Ps. Seuraa blogiani tai liitä blogini oman blogini seurantalistalle, niin pysyt mukana säästämismatkalla aina uuden blogikirjoituksen ilmestyessä.




2 kommenttia:

  1. Hyvä katsaus säästämiseen. Tavoitteita on tosiaan hyödyllistä miettiä, koska ilman niitä voi säästäminen alkaa tuntua aika yhdentekevältä. Tajusin vasta ihan äskettäin, että olen tähän mennessä säästänyt pääosin lyhyen aikavälin tavoitteita varten (matkat, kouluttautuminen ym.) ja vasta ihan viime vuosina siirtynyt kohti pitkän aikavälin tavoitteita. Jännä huomata miten tavoitteet muuttuu :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitokset!
      Lyhytaikaiset tavoitteet ovat tärkeitä erityisesti alussa. Kun pääsee säästämisessä hyvään vauhtiin, on moni lyhytaikainen tavoite mahdollista toteuttaa ilman konkreettisia toimenpiteitäkin kertyneen varallisuuden turvin. Tällöin säästämisen fokus siirtyy oikeastaan automaattisesti pitkäaikaisia tavoitteita kohti.

      Poista